Una empresa de reparto sufre la sustracción de más de 600 euros que se encontraban en el interior de uno de sus vehículos. La aseguradora rechaza el siniestro alegando que el vehículo no disponía de una cerradura operativa y que, por tanto, no se habían adoptado las medidas de seguridad exigibles.
La cuestión no puede resolverse únicamente porque la póliza incluya la cobertura de «robo». Es necesario analizar qué bienes estaban asegurados, dónde se encontraban y cuáles eran las condiciones concretas de cobertura.
¿Qué debe hacer la empresa?
En primer lugar, solicitar a la aseguradora las condiciones particulares y generales vigentes en la fecha del siniestro, así como la cláusula concreta en la que fundamenta el rechazo. También debe exigir que se acredite la entrega e incorporación de dichas condiciones al contrato.
Si la póliza incluía la cobertura del dinero transportado y la aseguradora pretende excluirla porque el vehículo no estaba cerrado o no reunía determinadas medidas de vigilancia, puede existir una cuestión relevante de incorporación y validez de dicha cláusula.
La jurisprudencia ha señalado que determinadas condiciones que restringen una cobertura inicialmente contratada pueden tener carácter limitativo y exigir requisitos específicos de aceptación.
En este sentido, la STS, Sala Primera, de 18 de julio de 2025, nº 1174/2025, rec. 5451/2020, analiza una cláusula relativa a las medidas de vigilancia en un seguro de mercancías transportadas.
Asimismo, la AP Huesca, sentencia de 12 de noviembre de 2024, nº 389/2024, rec. 209/2022, aborda la relevancia de la entrega y conocimiento de las condiciones contractuales. También resulta de interés la AP Barcelona, sentencia de 14 de diciembre de 2017, nº 824/2017, rec. 993/2016.
No obstante, la falta de entrega de las condiciones generales no implica automáticamente que el siniestro deba ser indemnizado. Primero debe determinarse si el dinero estaba efectivamente incluido en la cobertura contratada. La AP Murcia, sentencia de 8 de junio de 2023, nº 733/2023, pone de manifiesto la importancia de distinguir entre la cobertura de robo en un establecimiento y la sustracción de efectivo durante su transporte.
Por ello, ante un rechazo del siniestro, la empresa debe solicitar la póliza completa, identificar la cobertura contratada y exigir a la aseguradora que justifique documentalmente la exclusión invocada.
La revisión de la póliza y de las condiciones aplicables resulta esencial antes de aceptar la negativa de la compañía aseguradora.
En ARP Servicios Jurídicos analizamos las condiciones de la póliza, la causa del rechazo y la jurisprudencia aplicable para determinar las posibles vías de reclamación.
